人生三部曲之二：從負債百萬到淨資產千萬，我如何走過投資翻身的十年

如果你是第一次讀到這個系列，我會建議你先回去看 人生三部曲之一：單親家庭、貧困童年，如何形塑我的金錢觀

因為在上一篇，我已經完整交代了我的成長背景——

單親家庭、貧困童年，以及那種「很早就知道不能靠別人」的生存狀態。

這篇，則是這一切進入社會後的延續。

不是勵志故事，而是一段很真實的翻身過程。

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人生低谷：負債、借錢與一包關廟麵

我退伍的時候，身上只剩三萬塊存款。

但同時，我背著將近五十萬的學貸。

一出社會，我就是負債狀態。

進入保險業的第一年，我有一個月只領到三千塊。

但我的學貸，一個月要繳五千。

那段時間，我很常跟我媽借錢過生活。

更糟的是，第二年收入稍微好一點後，我開始自我膨脹。

我覺得自己「應該可以買一台車了」。

結果，我買了一台國產新車，貸款六十萬。

每個月一萬多的車貸，加上學貸，

直接把我壓進深淵。

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連開口借錢，都成了一種羞辱

有一次，我真的撐不下去了。

我甚至不敢再跟我媽開口，只好去找同事借錢。

我問他：

「你可以借我兩百塊，讓我吃飯撐到下個月領薪水嗎？」

他愣了一下，看著我說：

「蛤？你連兩百塊都沒有？你怎麼那麼可憐。」

他沒有惡意，我們感情其實很好。

但我接過那兩百塊，轉身騎車離開時，眼淚一直掉。

我覺得自己很沒用。

那兩百塊，我買了一大包關廟麵，加一罐壺底醬油，

就這樣吃了一個禮拜。

那時候，我有七、八個銀行帳戶，

每個裡面都只有幾十、幾百塊。

我做過一件現在想起來都覺得不可思議的事：

把所有帳戶的錢全部匯到同一個帳戶，

硬是湊出一張一千塊，撐一個禮拜。

那時候，我只有一個念頭：

活下去。

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29 歲：負債破百萬的那一年

29 歲那年，

車貸加上學貸，我的負債正式超過一百萬。

我每天都覺得自己在泥沼裡，怎麼掙扎都爬不出來。

直到有一天，我去參加同學會。

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一句話，讓我徹底醒來

聊天中，我發現一位同學的股票資產已經超過一千萬。

那一刻，我非常震撼。

不是羨慕，而是意識到：

我跟他的差距，不是努力，而是選擇。

我問他，我是不是應該把車賣掉。

他只回我一句話：

「一定要賣。車是負資產，你現在不適合養車。」

一個禮拜後，我真的把車賣掉了。

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砍掉重練：記帳，讓人生重新站穩

賣掉車後，我開始每天記帳。

不是偶爾，是每天。

到今天，已經十三年。

三年後，我 32 歲，

學貸全部還清，淨資產歸零。

那是我人生第一次站在「真正的起跑線」。

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第一個一百萬，與不動產的開始

34 歲，我存到人生第一個一百萬。

我一直對不動產有興趣，

於是開始看房、上課。

我甚至同一堂法拍課上了兩次，

因為第一次上課，我累到一直打瞌睡。

第二次，還是打瞌睡。

但我撐下來了。

我的第一間房，是法拍屋，還是「持分不點交」。

之後幾年，陸續買了透天、大樓、中古屋、預售屋。

不是因為我厲害，

而是那個時代的高雄，房價真的還很低。

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努力，讓運氣找得到你

我看過超過一百個房子。

Line 裡，房仲與代銷超過一百人。

相關書籍，看了超過二十本。

疫情那年，市場最冷清的時候，

我反而跑去看房。

銷售中心四、五個代銷，只服務我一個人。

後來，台積電宣布進駐楠梓。

高雄房價起飛。

41 歲那年，我的淨資產正式突破一千萬（已扣房貸與稅）。

就像古羅馬哲學家塞內卡說的：

「運氣，是當準備遇上機會。」

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時代不會重來，策略必須改變

我很清楚，

今天要再複製一次這條路，幾乎不可能。

所以我開始調整資產配置，

賣掉管理成本高的透天，

把資金轉向 ETF、債券等流動性更高的資產。

不是因為我不看好房地產，

而是因為 我不需要再那麼拚命了。

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道哥想留給你的重點

如果你現在還在負債、還在存不到錢，

請你記住一件事：

初期，最重要的不是投資，而是本業。

本金太小，再高的報酬率都沒有意義。

我會推薦年輕人嘗試業務工作，

不是因為它輕鬆，而是因為它能快速拉高你的能力上限。

但不論你做什麼工作，

最後都要回到一個公式：

能力 − 慾望 ＝ 自由

當你把慾望控制住，

人生就開始有選擇權。

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結語：這不是天堂路，是一條走得很久的路

從負債百萬，到淨資產千萬，

沒有奇蹟，只有長時間的選擇累積。

下一篇，我會談一件更真實、也更殘酷的事：

當你有了錢之後，幸福真的就來了嗎？

收聽節目：#32｜道哥的人生三部曲 2｜財富覺醒：從百萬負債到千萬淨資產之路