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如果你是第一次读到这个系列，我会建议你先回去看 人生三部曲之一：单亲家庭、贫困童年，如何形塑我的金钱观
因为在上一篇，我已经完整交代了我的成长背景——
单亲家庭、贫困童年，以及那种「很早就知道不能靠别人」的生存状态。
这篇，则是这一切进入社会后的延续。
不是励志故事，而是一段很真实的翻身过程。
人生低谷：负债、借钱与一包关庙面
我退伍的时候，身上只剩三万块存款。
但同时，我背着将近五十万的学贷。
一出社会，我就是负债状态。
进入保险业的第一年，我有一个月只领到三千块。
但我的学贷，一个月要缴五千。
那段时间，我很常跟我妈借钱过生活。
更糟的是，第二年收入稍微好一点后，我开始自我膨胀。
我觉得自己「应该可以买一台车了」。
结果，我买了一台国产新车，贷款六十万。
每个月一万多的车贷，加上学贷，
直接把我压进深渊。
连开口借钱，都成了一种羞辱
有一次，我真的撑不下去了。
我甚至不敢再跟我妈开口，只好去找同事借钱。
我问他：
「你可以借我两百块，让我吃饭撑到下个月领薪水吗？」
他愣了一下，看着我说：
「蛤？你连两百块都没有？你怎么那么可怜。」
他没有恶意，我们感情其实很好。
但我接过那两百块，转身骑车离开时，眼泪一直掉。
我觉得自己很没用。
那两百块，我买了一大包关庙面，加一罐壶底酱油，
就这样吃了一个礼拜。
那时候，我有七、八个银行帐户，
每个里面都只有几十、几百块。
我做过一件现在想起来都觉得不可思议的事：
把所有帐户的钱全部汇到同一个帐户，
硬是凑出一张一千块，撑一个礼拜。
那时候，我只有一个念头：
活下去。
29 岁：负债破百万的那一年
29 岁那年，
车贷加上学贷，我的负债正式超过一百万。
我每天都觉得自己在泥沼里，怎么挣扎都爬不出来。
直到有一天，我去参加同学会。
一句话，让我彻底醒来
聊天中，我发现一位同学的股票资产已经超过一千万。
那一刻，我非常震撼。
不是羡慕，而是意识到：
我跟他的差距，不是努力，而是选择。
我问他，我是不是应该把车卖掉。
他只回我一句话：
「一定要卖。车是负资产，你现在不适合养车。」
一个礼拜后，我真的把车卖掉了。
砍掉重练：记帐，让人生重新站稳
卖掉车后，我开始每天记帐。
不是偶尔，是每天。
到今天，已经十三年。
三年后，我 32 岁，
学贷全部还清，净资产归零。
那是我人生第一次站在「真正的起跑线」。
第一个一百万，与不动产的开始
34 岁，我存到人生第一个一百万。
我一直对不动产有兴趣，
于是开始看房、上课。
我甚至同一堂法拍课上了两次，
因为第一次上课，我累到一直打瞌睡。
第二次，还是打瞌睡。
但我撑下来了。
我的第一间房，是法拍屋，还是「持分不点交」。
之后几年，陆续买了透天、大楼、中古屋、预售屋。
不是因为我厉害，
而是那个时代的高雄，房价真的还很低。
努力，让运气找得到你
我看过超过一百个房子。
Line 里，房仲与代销超过一百人。
相关书籍，看了超过二十本。
疫情那年，市场最冷清的时候，
我反而跑去看房。
销售中心四、五个代销，只服务我一个人。
后来，台积电宣布进驻楠梓。
高雄房价起飞。
41 岁那年，我的净资产正式突破一千万（已扣房贷与税）。
就像古罗马哲学家塞内卡说的：
「运气，是当准备遇上机会。」
时代不会重来，策略必须改变
我很清楚，
今天要再复制一次这条路，几乎不可能。
所以我开始调整资产配置，
卖掉管理成本高的透天，
把资金转向 ETF、债券等流动性更高的资产。
不是因为我不看好房地产，
而是因为 我不需要再那么拼命了。
道哥想留给你的重点
如果你现在还在负债、还在存不到钱，
请你记住一件事：
初期，最重要的不是投资，而是本业。
本金太小，再高的报酬率都没有意义。
我会推荐年轻人尝试业务工作，
不是因为它轻松，而是因为它能快速拉高你的能力上限。
但不论你做什么工作，
最后都要回到一个公式：
能力 − 欲望 ＝ 自由
当你把欲望控制住，
人生就开始有选择权。
结语：这不是天堂路，是一条走得很久的路
从负债百万，到净资产千万，
没有奇迹，只有长时间的选择累积。
下一篇，我会谈一件更真实、也更残酷的事：
当你有了钱之后，幸福真的就来了吗？
